问：我今年 62 岁，计划在 65 岁时领取加拿大退休金计划 (CPP)。大家都在谈论推迟到 70 岁的好处，我想知道在 65 岁时领取它是否仍然是一个好的决定？
答：将您的 CPP 福利推迟到 70 岁的三个主要原因是保护自己免受不断上升的通货膨胀、不佳的投资回报，并为您在晚年提供更大的保证收入，以防您的投资耗尽。
如果您将 CPP 福利延迟到 65 岁以后，它们将以两种方式增加。首先，每月增长 0.7% 或年回报率为 8.4%。其次，您的福利金额基于所谓的年度最高养老金收入 (YMPE)，从历史上看，它的价值增长速度快于通货膨胀。这意味着你可以从每年8.4%的增长中获益，同时YMPE的价值也在增加，这可能比通货膨胀率还高。
以下是在 65 岁时开始 CPP 的一些常见原因： 预期过早死亡；改变税率；保证收入补助 (GIS) 和老年保障 (OAS) 回拨；你现在需要钱来资助你的生活方式；和/或您期望获得高额投资回报。
大多数人希望确保他们能收回一些他们对 CPP 的贡献。如果您是单身，一旦您去世，您的 CPP 福利就会停止。对于已婚夫妇，一个人可以获得的最大 CPP 福利是基于他们 65 岁的正常退休年龄的最高 CPP 福利。如果您的配偶已经领取最高 CPP，他们将不会收到您的任何 CPP 福利。
很多人在 65 岁时就开始领取 CPP 福利，这是由于缺乏幸存者福利。他们在整个工作生涯中都在为 CPP 做出贡献，并希望确保他们能拿回部分钱。但请记住，如果您长寿，CPP 旨在保护您免受通货膨胀、不良投资回报和资金耗尽的影响。如果你在 65 岁开始 CPP，你还有什么可以防止这些事情发生？
您可能有一份工作养老金计划，或为您的退休攒钱。或者，从 65 岁开始的 CPP 福利加上 OAS 将为您以后的生活提供足够的收入。想想如果您的投资已经耗尽，您以后需要的基本收入。
如果您的预期寿命较短，尽早开始 CPP 是有意义的。如果您不确定，并且您是男性伴侣，预期寿命比您的女性伴侣短，那么您从 65 岁开始，而您的妻子从 70 岁开始可能是有意义的。
如果您将 CPP 推迟到 70 岁，更大的 CPP 福利是否会将您推入更高的税级？如果你的注册退休储蓄计划(RRSP)/注册退休收入基金(RRIF)的提款延迟到72岁，你会怎样?现在您有两个新的应税收入流需要管理。税收方面会有什么影响？
你是否处于一个最佳位置，即由较大的CPP创造的较大的应税收入会减少你的GIS或OAS?如果是这样的话，这可能是在65岁时进行CPP的一个很好的理由。
我也听到人们期望获得高投资回报的理由，但我对此持怀疑态度。我们想一下。当你获得CPP福利时，您会因税收而损失部分福利。你真的会投资全部的 CPP 福利吗？即使您这样做了，您的投资回报是否会超过 8.4% 的保证回报率，从而带来指数收益？
根据经验，在准备 2% 的通货膨胀率和 5% 的投资回报率的计划时，我通常不认为把CPP推迟到80岁出头会带来总净值的优势。如果我将回报率设定在低于5%或更高的通胀水平(以试图证明风险)，那么推迟CPP的优势就会更早地显现出来。
在大多数情况下，数学会告诉您将 CPP 推迟到 70 岁，但谁会根据数学问题的答案过自己的生活呢？
一般来说，如果您没有为退休存下任何钱，或者存得很少，那么尽早参加 CPP 可能是有意义的。 如果您有足够的钱，那么您做什么都可能无关紧要。
只有那些收入刚刚够或差不多够但没有养老金的人才应该考虑推迟到70岁。如果你有上面提到的风险，尽早接受CPP，并对你的决定感到满意。
https://financialpost.com/personal-finance/retirement/fp-answers-does-it-ever-make-sense-to-take-cpp-at-age-65
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