Christopher Liew：在加拿大买房究竟需要多少收入？
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2026/2/211,523 阅读
越来越多二三十岁的年轻人开始觉得，拥有一套自己的房子变得遥不可及。房价依然高企，按揭利率相比几年前仍然偏高，而日常生活成本也持续挤压家庭预算。
在这些压力之下，潜在购房者开始思考：到底需要多少收入，才现实地买得起一套房？除了房价本身的可负担性外，还需要考虑多种因素，包括债务收入比、信用状况，以及未来的人生规划。
买房到底需要赚多少钱？
下面将解释，要负担得起一套房子，大概需要多少收入，以及其他几个关键因素，帮助你判断自己到底能买多贵的房子。
加拿大平均房价是多少？
并没有一个适用于所有人的统一数字。不过，加拿大住房按揭公司（CMHC）建议：住房支出一般不应超过家庭税前收入的 30%。住房支出包括：
- 每月按揭还款
- 地税（property taxes）
- 水电等公用事业费
- 公寓管理费 / 业主协会费用 / 公共区域维护费
加拿大房地产协会预计，2026 年全国平均房价将小幅上涨至 698,881 加元。
在考虑按揭负担能力之前，你首先需要准备首付款。如果你是首次购房者，并符合 CMHC 支持的按揭条件，那么：
- 前 50 万加元部分首付 5%
- 超过 50 万加元部分首付 10%
买一套平均房价的房子需要多少收入？
我们用一个例子简单算一算。假设你计划购买一套 70 万加元 的房子。
你需要准备的首付款为 45,000 加元：
- 前 50 万 × 5% = 25,000
- 剩余 20 万 × 10% = 20,000
目前大约四分之一的加拿大人处于“月光族”状态，很多人甚至连 1,000 加元的应急储蓄都没有，更不用说 45,000 加元的首付。这是第一个重大门槛。
按揭保险成本
由于首付低于 20%，你还需要支付 CMHC 按揭违约保险。
在 655,000 加元按揭金额下：
- 保费约为 26,200 加元（约 4%）
- 该金额会加入按揭余额
最终融资总额约为 681,200 加元
每月还款估算
假设利率为 4.5%：
- 25 年摊还期：约 3,750 加元 / 月
- 30 年摊还期：约 3,450 加元 / 月
但按揭只是成本的一部分。
你还需要考虑：
- 地税：300–400 / 月
- 房屋保险：100–150 / 月
- 水电费用：200–300 / 月
总住房成本约为：
👉 每月 4,050 – 4,600 加元
需要多少收入？
如果住房成本不超过税前收入的 30%，你需要：
- 月收入：13,500 – 15,300 加元
- 年收入：162,000 – 184,000 加元
而且还必须已经存好 45,000 加元首付。
相比之下，加拿大的家庭收入中位数远低于这个水平，这也解释了为何许多人觉得买房越来越遥不可及。
影响购房能力的其他因素
收入只是其中一部分。
信用评分（Credit）
信用评分会影响你获得的按揭利率。
- 分数高 → 利率低 → 月供低
- 分数低 → 利率高 → 总利息支出增加
哪怕利率差一点点，在 25–30 年内都会相差几万加元。
房屋位置（Location）
城市选择极其重要。
收入相同的家庭：
- 在大城市买房
- 在小城市买房
结果可能完全不同。
大城市通常：
- 房价高
- 地税高
- 保险贵
- 通勤成本高
表面上看似负担得起的房子，实际算上油费、停车费、车辆损耗、城市税后，可能变得非常昂贵。
现有债务
银行审批时会看债务收入比。
- 学生贷款
- 车贷
- 信用卡余额
都会降低你的借款能力。
即使收入符合标准，高债务也可能导致审批失败。
如何为买第一套房做准备？
在开始看房之前：
1. 认真审视你的月度预算
2. 列出所有债务和每月还款
3. 计算扣除支出后剩余现金
看房时还要注意：
- 目标区域地税水平
- 通勤距离
- 是否属于极端天气区域（保险可能更贵）
来源：https://www.ctvnews.ca/business/real-estate/article/christopher-liew-how-much-income-do-you-require-to-become-a-homeowner-in-canada/
Christopher Liew is a CFP®, CFA Charterholder and former financial advisor. He writes personal finance tips for thousands of daily Canadian readers at Blueprint Financial.
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