您知道如何为您在加拿大的房屋贷款提供保障吗？

新移民来到加拿大，最重要的一笔投资就是买房了。当您去金融机构（比如银行）办理房屋贷款时，工作人员会提醒您：如果生活发生某些意外，您是否能够确保房屋贷款能够按时偿清、房屋不会被银行收走？

 

 

         据加拿大银行称，加拿大人的家庭债务共计高达2.06万亿元，其中三分之二是住房抵押贷款债务。为了确保这些抵押贷款可以偿清、减少贷方的风险，办理贷款的金融机构通常会建议房主购买一份抵押贷款保险（Mortgage Insurance，也叫Creditor Insurance for Mortgage，或者Home Protector Insurance）。

 

         您知道吗？除了贷方提供的抵押贷款保险之外，您还可以有另一个选择来为您的住房贷款提供保障，那就是保险公司提供的定期人寿保险（Term Life Insurance）和重大疾病保险（Critical IllnessInsurance）。

 

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这两种选择有什么不同呢？

 

• 受益人       

 房屋抵押贷款保险：如果受保人身故或患有重疾时，保险公司将支付抵押贷款的未偿还的本金余额给贷方（比如银行），也就是说，受益人只能是贷方（比如银行），受保人自己或者家人是得不到这笔钱的。

 

       保险公司提供的定期人寿保险和重大疾病保险：如果受保人身故或患有重疾，保险公司将身故赔偿金或重疾赔偿金一次性赔付给受保人或者其指定的受益人，而不是贷方，这笔钱可由受保人或受益人自由支配，既可以偿还贷款，也可以用于生活中的其他支出。

 

• 保额和保障范围         

       房屋抵押贷款保险：保费向贷方（比如银行）支付，并且当抵押贷款余额下降时，保障额度也会下降，但是您的保费仍然维持原样不变。另外需要特别注意的是，房屋抵押贷款保险中对重疾的定义范围较少，比如某些银行的贷款保险只涵盖心脏病发作、中风和部分癌症，而不包含其他重疾，比如再生障碍性贫血、帕金森氏症、严重烧伤、丧失独立生活能力等等。

 

       保险公司提供的定期人寿保险和重大疾病保险：保额可根据您的实际需要设定，保额不会随着时间变化，在固定时间内保费也不会变化。保险公司的重疾险涵盖范围更广，以SunLife为例，除了26种全额理赔的重大疾病之外，还包含8种部分理赔的重疾，并且有退还保费的选项。

 

• 可转移性

       如果您更改了贷款方，抵押贷款保险不能自动转移，需要重新办理。而人寿保险和重大疾病险则不会受此影响。

 

• 灵活性

       抵押贷款保险在偿还贷款的过程中，保障额度会渐渐减少，当贷款偿清时，保障计划也就终止了。而定期人寿保险和重大疾病保险的保额不会因偿还贷款而终止或减少，并且可以在未来转换为终身型的保险计划。重疾险还可以有退还保费的选项。

 

• 保费

         以一对40岁的夫妻（不吸烟）为例，假设他们购买了一套30万加元的独立屋，首付10.5万，贷款19.5万，20年还清，月供1127.41加元。

         如果在某银行购买夫妻联名的房屋抵押贷款人寿保险，每个月保费为66.30加元。

         如果在保险公司，以SunLife为例，购买一份保额为19.5万元、保障期为20年的夫妻联名人寿保险，每个月保费仅为58.77加元，保费更低，保障却更全面。

       

        综上所述，与贷方提供的房屋抵押贷款保险相比，从保险公司直接购买定期人寿保险和重疾险的性价比更高也更加灵活，不失为一个明智的选择。

 

        如果您有兴趣了解更多关于房屋抵押贷款保障方案的信息，请联系文章作者 Sun Life 永明金融理财顾问：

 

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