随着老年人利用房屋净值来偿还债务，加拿大的反抵押贷款业务正在蓬勃发展
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2020/1/161,307 阅读
加拿大最大的反抵押贷款机构去年的贷款发放创下了纪录，随着工作场所养老金的消失和严格的借款压力测试，促使老年人利用房屋净值来偿还债务和为退休提供资金
Home Equity Bank首席执行官史蒂芬·兰森（Steven Ranson）表示：“现在，老年人在退休后会背负更多的债务，依靠固定收益进行债务管理相当困难。该银行在2019年创造了创纪录的8.2亿加元反向抵押贷款，高于一年前的7.67亿加元，更早的时间和五年前的3.09亿加元。
反向抵押贷款通常比传统抵押贷款具有更高的年利率-HomeEquity当前的五年固定利率为5.59％-但在房主出售房屋或死亡，贷款由他们的资产偿还之前，不支付任何款项
这种安排的符合条件的年龄是55岁，但Ranson说，该银行的平均客户年龄在70岁左右。他还补充说，该公司30％至40％的业务来自还清债务的人，例如常规抵押贷款或信用额度欠款。
他说，有时候，房屋净值甚至会被用来还清信用卡账单。他补充说，他的团队已经从老年人那里得知他们正在转向反抵押贷款，因为新的联邦压力测试使他们难以获得针对其房屋的信贷额度。
尽管有些人可能会受到趋势的困扰，即老年人通过蚕食资产来维持生活，而这些资产通常是早辈留给孩子的。这股热潮导致HomeEquity Bank增加了约40亿加元的反向抵押贷款投资组合。
这家贷方去年向另一家金融机构出售了一大批反向抵押贷款（价值7500万加元），以创造资金来提供更多的贷款。
兰森表示，他打算在今年上半年安排更大的交易以继续满足需求，他希望这将有助于在2020年至少产生9亿加元的新反向抵押贷款。
金融机构监管办公室的最新数据证实了老龄化人口越来越喜欢用房屋净值来为他们的现金和债务需求融资，该数据显示，过去五年来，反向抵押贷款几乎增加了3倍。截至10月，加拿大的反向抵押贷款总额为39.2亿加元，高于2014年同月的13.5亿加元。
这种趋势也吸引了对HomeEquity Bank的竞争，该银行多年来一直拥有这一领域。 Equitable Bank是另一家抵押贷款机构，已经扩大了在线银行业务和高利息储蓄帐户的业务，刚刚完成了反抵押业务的第二年。
Equitable首席执行官安德鲁·穆尔（Andrew Moor）告诉《金融邮报》，他公司的投资组合已经增长到2000万加元左右，仅去年一年就增长了540％。
摩尔说，他的公司及时进入该领域，以赶上第一批即将退休的大批工人，这些工人没有安全的定额给付退休金来支付余生。
他说，他认为竞争将通过创造一种环境来扩大市场规模，从而提供更多选择来吸引消费者。例如，在业务开展的第二年，Equitable开始向客户提供较低的利率，这些客户拿了他们所担保的全部金额。
穆尔（Moor）周一在接受采访时说：“这是一个相对不发达的市场，”他补充说，他相信加拿大的反向抵押贷款市场可能会增长4到5倍，这是基于人口趋势和参与者更多的发达市场的增长而增长，例如英国。
加拿大金融消费者管理局(Financial Consumer Agency)发言人表示, 该机构尚未对反向抵押贷款使用进行评估，但该机构已指示贷款机构确保它们在与客户的协议中拥有清晰、简单、不具误导性的信息。
该机构还在其网站上列出了这种安排的利弊，包括可能与反向抵押相关的额外费用，例如安装和房屋评估费，法律费用以及比传统抵押更高的利率。该网站还警告那些考虑进行反抵押的人，其房屋的资产可能会下降，因为多年来贷款的利息不断上升。
兰森表示，HomeEquity Bank发放的贷款不会超过房屋净值50％，一般贷款的利率接近其房屋价值的30％，房主除了贷款和利息之外，还能保持房屋的增值。
他说：“您所欠的金额永远不会超过房屋的价值。” “如果房屋价格下跌，我们将承担损失……这就是我们作为贷款人承担的风险。”
来源：本网编辑
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