圈中人揭秘：分红保险好，但是没有好得那么夸张

疫情开始后，人们对保险的关注有了很大程度的提高，线上的各种保险讲座也是层出不穷。笔者除了听过一个同行闺蜜的保险讲座以外，没有听过其他任何保险经纪的讲座。但是，作为一名资深的“讲课老师”，笔者的“学生”遍布加拿大各大城市，所以，总有“同学”听了别人的课以后过来向我求证：老师，这个分红保险好像实在是太好了，这是真的吗？

英文里面有一个常用的表达是“It sounds too good to be true”, 翻译成中文就是“听起来太好了，不像是真的”。当你发出这种疑问时，实际的结果往往就不是真的。

分红保险作为将保险和投资结合在一起的产品，它具有免税，保证不亏，回报稳定等显著的优点，是高资产高收入人士资产配置中必选的一个品种。跟其他的投资产品相比，分红保险最大的缺点是灵活性较差，尤其是早期，如果断供, 投保人会有亏损。下面的几种说法夸大了分红保险的灵活性:

1，分红保险3年或是5年可以付清。这是过去这十年华人圈保险界最大的“fraud”, 无数投保人遭到损失而无法弥补，现在居然还有人这么告诉听众。除了Manulife三年前新推出的分红保险Manulife Par可以在加供几倍保费的情况下可能可以做到只付3, 5年，其他公司的产品即使在加供的情况下也不可能做到这么快就付清。当然，在万不得以的情况下你可以做“减额付清”，但是早年做“减额付清”投保人不止会损失钱，而且可能还会使保险失去其免税地位。

2，分红保险每年的保费付进去马上就可以贷出来，然后用这个借出来的钱作为首付，再去银行借钱买投资房，如此每年反复操作，每年可以买一套投资房。这个做法理论上是行得通的，在实际生活中却是很难实现的。保单在才生效的前几年，现金价值一定低于你付的保费，你要想将你付的保费马上通过贷款的方式拿出来，还需要提供额外的抵押物，比如你的银行理财或是房产。而且，不管是这种保单抵押贷款还是买房子的贷款，银行都有严格的审批制度，要看你的收入资产状况，不是你有抵押物就行的。所以，保险经纪给你描绘的这个美丽的蓝图很大概率是无法实现的。

3，分红保险可以交3年停5年。对于现金价值高的产品，通过使用保险公司的保单贷款(policy loan)，在理论上也是有可能做到的。但是，保单贷款的贷款利率比较高，而且，就是你可以5年不付保费，那么5年以后呢？你必须把前面欠的保费和贷款利息全部补上，否则你的保单就失效了。所以，当你觉得自己每年付的保费太高，有可能几年付不出保费时，你应该做的是选择每年少付点保费，而不是把希望寄托在可以用保单贷款支付保费上。

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