申请流程

你能给我的最好利率是多少？ 加拿大贷款的审批标准由3个： 一是凭收入 二是凭首付 三是信用记录 首先了解各个银行的贷款特性： 1：是 single mortgage 还是 home equity/ Heloc？ 2：提前还款的额度是多少？ 3：同等条件下哪个银行给出的利率优惠？ 山竹和山楂的价格是不一样的

按揭贷款需要多长时间： － 这个问题其实很难准确回答，如果是全部完成贷款手续，则包括 审批，评估和验证文件三个阶段 － 银行用于审批的时间其实非常短，但验证文件的时间要看情况而定可能不断索要更新资料，直到符合银行审计 － 从申请人提交按揭贷款申请到获得银行批复，正常情况下需要一到两个工作日，加急的特例 － 如果遇到特殊情况如信用记录张冠李戴或调不出信用记录则需要更长时间。

贷款申请文件： 售房合同 个人ID身份证明（2个）—— 个人信用 SIN# 首付存款证明 收入证明 工作证明 国内个人征信报告 POA T4 / NOA 出租房合同

信用记录对贷款的影响： － 在加拿大，信用报告对每一个人都非常重要，在申请任何信贷时，贷款机构都需要用作审查，如申请房贷、信用卡、汽车贷款等等， 目的是看申请人现时信用评分（Credit Beacon）和以往还款模式，查看申请人是否是一个负责任，准时还款，有借有还人士。 － 房贷申请来说，信用评分高与低，是最重要一项，会影响能否拿到贷款和利率。信用评分高，客人可以获取市场上最低优惠利率，反之则可能只取得到稍高利率，甚至被拒绝贷款。

贷款压力测试 B-20 － 压力测试（Stress Test）是将金融机构或资产组合置于某一特定极端情境下,例如比现行利息高出很多的审批利率,该金融机构或资产组合在这些关键市场变量突变时的表现状况,看是否能经受得起这种市场突变。 － 根据新的压力测试，在贷款审批时候,需要用实际利率加上2%，或者央行5年基准利率4.99% （二者取更高）来进行审批。 假设贷款申请人的年收入$100,000，目前银行提供的五年浮动利率 是 2.7%，五年固定3.29%。 按照25年贷款分摊期，最高允许的贷款 月供占总收入的39%（GDS）来计算，不考虑地税、管理费、取暖费 等其它因素。 年收入：$100,000 月收入：$8,333 最高可允许的贷款月供：$3,250（GDS=39%）

贷款压力测试 B-20 影响： ➢新方案实施前： 选择五年浮动2.7%，审批利率4.99% （Benchmark Rate），最高可贷款额 $520,000； 选择五年固定3.29%，审批利率3.29%，最高可贷款额$600,000左右。 ➢新方案实施后： 选择五年固定3.29%，审批利率5.29% （3.29%+2%），最高可贷款额$500,000左右。 相对于方案实施前最高贷款额$600,000，下降了 15-20%。

哪些人群不受 B-20 影响： － 不需要证明收入、具有特殊政策的人群，比如高资产人士、新移民等，在TD贷款不受新政影响。 －已经贷款购房的人不受新政影响。如果是现有的房贷在相同的银行续约而不是申请新贷款或者转入别的银行，不论原来房贷是否在2018年1月1号之后到期，均不受影响。 －购买现房已经有了银行的正式批准或者预批的人，也就是说，2018年1月1日前已拿到Final Approval或者Pre-approval的客户,即使交楼日期在明年1月1日后,也不会受B20影响。 －已经买了楼花，比如公寓或者独立屋，一年或者两年、甚至更长时间交接的，只要在2018年1月1号前拿到银行的Final Approval， 那么就不用按照新规定的高利率去计算可申请贷款额度。