“养房”，我应该放多少预算才合适？

原文作者：罗曼娜·金 

        （个人理财作家，房地产专家，现任Zolo Homebase内容总监）

        负担一个房子的成本可远远不止房子本身的购买价格。计算每月抵押贷款的费用可能是建立住房费用预算的最简单的步骤之一。尽管这样的固定成本很容易直观显示，但其他可变房屋支出有时很难确定。

       为了帮助您建立一个现实的家庭支出预算，我们分析了成本并计算了平均值，以建立有关日常房主或房客在住房相关成本上花费的指南。我们将所有内容都放入了Zolo住房费用模板，该模板是可自定义的电子表格，您可以用来输入自己的费用。如果您不确定任何数字，可以使用我们已包含的基准住房费用作为指导。

        您的住房费用预算可能会因多种因素而异，包括您的居住地和财务目标。以下是一些指南，可帮助您建立每月的住房费用表，以帮助您计划已知和未知的住房费用：

从头开始并创建预算

        您的住房预算是良好的每月总预算不可或缺的一部分，其中包括您的所有费用。其中包括每日，每周，每月甚至每年的费用，然后将其与您的总收入进行比较。

        预算的想法是帮助您建立支出和收入基准，并确定可以进行调整的区域，例如，如果您拥有房屋，抵押贷款应归入必要的支出。但是，如果您当前每周要购买一种热带植物来补充日光浴室，则通常认为这不是必需的，并且可能要等到更重要的支出完成后再搁置。

每个预算类别上花费多少?

        根据Credit Counselling Society的说法，有一些关于如何将您的收入分为预算类别的既定准则：

• 房子：35％

  这包括月供/租金，地税，保险（房屋或房客保险）等费用。在多伦多和温哥华等较昂贵的城市，您可以将此预算项目增加到最多42％。

• 交通：15％至20％

  这包括所有运输成本，例如公共交通，汽油，保险，维护和停车等。

• 食物：10％至20％

        这包括杂货和个人护理用品。

• 偿还债务：5％至15％

  您欠的越多，您的预算就会越紧。如果您正在努力摆脱债务负担，请考虑分配更高比例的每月预算以偿还债务。

• 储蓄：5％到10％

  这应包括紧急或应急资金（用于冬季锅炉发生故障之类的费用），以及用于未来大量购买和退休的储蓄。

• 水电气网等账单：5％

  其中包括供暖，电，手机，互联网和娱乐费用。

• 服装：3％至5％

        这应包括每个季节所有家庭成员的服装。

• 医疗：3％

        包括每月医疗保险费，非处方急救或医疗保健项目以及专科医生费用。

• 自由支配的钱：0％至？

        这是您支付所有其他支出后剩下的钱。您可以花在任何您喜欢的东西上，或将其添加到您的储蓄中。

        牢记这些准则，开始列出所有费用并进行分类。

        任何预算的总体目标是持续花费少于您的收入。这样既可以帮助您坚持预算，又可以增加可以自由支配的钱数。

追踪您的支出

        写下预算是一回事，而依靠它来实现则又是另一回事。

首先，您需要找出钱的去向。您可以通过拍收据的照片，记下所有花费的资金或使用银行和信用卡对帐单来跟踪费用来做到这一点。您可以选择自己喜欢的方法，但重要的是要跟踪每一分钱。

         您可能会感到乏味或无聊，但是，这就是为什么它有必要的原因：

1. 财务意识：如果您不知道钱去哪里，就不会知道该在哪里削减开支或应该改变哪些习惯来省钱。 

2. 帮助确定支出问题： 跟踪家庭支出可以更轻松地查看任何支出问题。例如，每天喝一杯拿铁的习惯可能会让您每年花费$ 2,000到$ 3,000。如果无法摆脱咖啡因的习惯，那么可以选择更具成本效益的解决方案，例如购买家用浓缩咖啡机。这是一笔较大的前期费用，但是在一两年后可以节省大量的费用。

3. 帮助制定更切合实际的预算：切实掌握具体的成本，可以帮助您采取正确的步骤来实现财务目标。

如果我的收入不规律怎么办？

         您可以使用以下三种策略：

        找到您的平均收入：要计算您的平均月收入，请将三年的收入总和除以三，然后将该数字除以12。

        使用Holding Account：您将所有收入（无论来自就业，退税，奖金等）都存入一个帐户。每个月，您从帐户中取出等额的钱来支付必要的账单。在您的收入增加的月份中，帐户里的钱将增加，并提供盈余以帮助您支付收入减少的月份。

        创建两个预算：最终策略是创建两个预算，一个好的打算， 一个不好的打算。

住房相关费用

        还记得您整体预算的35％（或更多）吗？让我们仔细看看，因为它所包含的内容远远超过您每月的月供或租金。 

        虽然总体预算是控制支出的必要组成部分，但将重点放在饼图的最大部分上，即住房支出，可以帮助您更清晰地了解经营家庭的真实成本及其适合性。进入您的整体财务状况。 

        在这里，您可以省去杂货成本，娱乐预算以及与住房无关的其他所有东西。您会发现这些费用通常分为三大类：固定费用，可变费用和储蓄。

        固定费用通常每个月都不会改变，可以包括月供，租金和保险之类的费用。由于使用情况或季节的不同，可变费用可能会因月份而异，并且可能包括供暖，水和电费。储蓄是“以备不时之需”存入您应急基金的钱。 

使用Zolo住房费用模板

        为了简化分类和每月生活费用的预算编制，我们构建了Zolo住房费用模板，这是一个交互式Excel电子表格，可让您输入和跟踪您的生活费用。 

        该模板包含每个与住房相关的支出的基准数字，因此您可以轻松地查看自己的收入和支出是否高于或低于加拿大的平均水平。

        您可以自定义费用明细的级别，直到您一年需要购买的灯泡数量，或者使用随附的财务基准以更一般的方式计算每月费用。

        添加小唐的微信，发给您完整的交互式预算电子表格。

表格预览：

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