提前退休可能是梦想，也可能是噩梦：你需要知道什么
BMO 最近的一项调查发现，大多数加拿大人计划在 61 岁退休。
但现实情况却大不相同。根据加拿大统计局的数据，过去二十年，加拿大人的平均退休年龄已经从 61 岁上升到 65 岁。而且虽然我们工作的时间更长了，但讽刺的是，几乎有一半的人其实是被迫提前退休，原因包括失业、健康问题，或者需要照顾他人。
如果你是被迫提前退休，或者你有能力比预期更早退休，想要让提前退休顺利进行，以下几点值得考虑。
1，重新评估退休开支
好的财务顾问，往往会在意外发生时体现出真正价值。即使你的顾问只管理你整体财务规划中的一部分，他们可能也有其他客户遇到过类似情况，因此能够提出一些你从未考虑过的选择。
无论你是否与财务顾问合作，你都需要重新评估自己的支出计划，并确定退休后日常生活开销到底需要多少钱。如果资金不足，现在越来越多人会选择兼职工作，或者创办一个小生意，来补充退休后的生活开支。
2，处理债务问题
如果你有债务，可以和银行沟通，看看是否能把信用卡余额等高利息债务整合成一笔较低利率、可管理的贷款还款计划。对于大多数加拿大房主来说，房屋净值信用额度，也就是 HELOC，通常可以提供较低利率，因为房产本身作为抵押担保。反向抵押贷款也是房主可以考虑的选择，但通常利率要高得多。
无论是 HELOC 还是反向抵押贷款，一般都不要求定期偿还贷款本金，但你房屋中的净值会以复利的方式逐渐被消耗掉。
3，不要随便放弃养老金计划
如果你通过雇主缴纳的是 固定收益型养老金计划，DB pension plan，即使你离职，也可以考虑保留它。这类计划通常能够提供稳定收入，而且一般会根据通货膨胀进行调整。
如果你参加的是 固定缴款型养老金计划，DC plan，你通常可以选择继续把资金留在雇主的养老金管理机构那里，但也可以考虑把它转入你现有的 注册退休储蓄计划，RRSP，这样就可以作为一个统一的投资组合来管理。不管选择哪种方式，都应该先和你的养老金计划管理员沟通。
4，不要因为退休就过度保守
你还应该和财务顾问或税务专家讨论，在退休期间如何以最省税的方式提取储蓄。和配偶进行收入分配是一种很好的策略，但对于 65 岁以下的加拿大人来说，这项策略会受到限制。无论如何，最好是在边际税率尽可能低的时候从 RRSP 中取款，如果还需要额外资金，可以通过 免税储蓄账户，TFSA 来补足。
不要因为恐慌而卖掉那些可能仍然有增长潜力或能产生收入的投资，也不要变得过于保守。
即使在退休期间，你仍然需要让一部分储蓄投资在股票类资产中继续增长；
如果完全依赖固定收益投资，可能无法实现你的退休目标。
不过，你确实需要在投资组合中保留一部分现金，或接近现金的资产，用来支付短期生活开销。
5，了解CPP和OAS的领取时间
加拿大人要到 65 岁 才能领取 老年保障金 OAS 或相关补充福利，但他们可以选择从 60 岁 开始领取 加拿大养老金 CPP。
无论如何，CPP 的金额取决于你在工作期间缴纳了多少，以及缴纳了多长时间。
2026 年，65 岁开始领取 CPP 的最高年金额为 18,100 加元。
如果早在 60 岁就开始领取，领取金额会因为早于 65 岁而减少，每提前一个月减少 0.6%。
不过，CPP 会根据生活成本进行调整，因此它是一种很好的对抗通货膨胀的保障。
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