批评人士称，发薪日贷款人的信用额度和分期付款贷款占47%，造成债务陷阱。

各大贷款公司表示，他们为那些无法通过其他方式借款的人提供了宝贵的服务。

多伦多的帕特里夏-爱德华兹（Patricia Edwards）想帮助她的两个成年女儿，因为她们合租的联排别墅拖欠了账单付款。

她没有什么资产，信用记录也很差，但她当时有工作，所以她去找发薪日贷款机构--不是为了发薪日贷款，而是为了持续的信用额度。

"我当时想，好吧，让我们看看我是否有资格获得贷款，因为我在工作。"

53岁的爱德华兹在2019年初能够从Cash Money借到1500美元。但后来她失去了工作，2020年又出现了大流行。她不得不对贷款进行了两次再融资，并到另一家贷款机构Money Mart申请了可以分两年偿还的分期贷款。

现在，她的债务已经接近5000美元，全部还清，两次贷款都要支付近47%的利息。

她的困境，以及许多其他像她一样的加拿大人的困境，让呼吁行业改革的声音此起彼伏。活动团体、民选官员甚至一些小型贷款公司都表示，经济上处于弱势的人往往被发薪日贷款机构每两个月支付一次的较长期贷款的低额还款所诱惑，而没有意识到成本会如何增加。

唯一的选择

"我很想得到银行贷款。"爱德华兹说。"但我没有车，没有房，没有任何资产。我不符合条件。"

发薪日贷款人认为，这正是他们的服务必不可少的原因。他们为有需要的人提供资金，否则他们将无法借款。

代表全国近1000家高息贷款机构的加拿大消费者金融协会在给CBC新闻的一份声明中说，无抵押贷款的成本很高，其成员的利率是政府批准的。

声明说："我们的成员受到高度监管，并根据加拿大各省立法获得许可"。它还指出，"出于风险的考虑，借款人的信用评分越低，利率越高。"

帕特里克-莫汉(Patrick Mohan)经营着一家发薪日贷款公司Money Direct，该公司在安大略省和新斯科舍省有9家分店，但他对大型连锁店持批评态度。他在2008年成立了一个不同的组织，代表与他公司规模更接近的经营者，即加拿大独立发薪日贷款协会。他说，该组织由50家不提供长期贷款或信用额度的小型 "母婴 "贷款机构组成。

这些成员公司兑现支票和出售西联汇款，但在贷款方面，只提供短期发薪日贷款，目的是给消费者提供必要的资金，以维持生活，只是为了等到下一张工资单的到来。借款人每借100元，每两周支付15元，他说大多数人都会及时还款。

"发薪日贷款产品是一个工资期，"他说。"比如你需要400美元。你来了，你得到了钱，然后在当前利率下偿还460美元，就是这样。"

Mohan说，在2016年加拿大多个省份开始打击发薪日贷款，限制收费后，Money Mart、easyfinancial、Cash 4 You和Cash Money等大型连锁店开始提供更广泛的金融产品，包括长期、高息贷款和信用额度。阿尔伯塔省每两周将费用从23元降至15元，而安大略省则从21元降至15元。

"他们看到了什么，然后他们开始推动信贷额度和分期付款贷款，"他说。"他们想，'把它控制在60%以下，然后我们就不用担心联邦调查局的人找我们麻烦了'。"

60%的利率是加拿大《刑法》中规定的非法门槛。

推动变革

为低收入者维权的全国性组织 "加拿大橡果"(Acorn Canada)将矛头指向大型发薪日贷款机构，在全国各地组织抗议活动，并呼吁联邦政府采取行动。

Acorn在多伦多的东约克分会副主席博登(Donna Borden)表示，这种大流行迫使更多加拿大人转向高息贷款机构。

"很多人都在使用或接受这些贷款来购买食物，支付租金，"她说。"特别是现在有了COVID，情况就更糟糕了。"

根据Acorn在2月份进行的一项有限的在线调查的结果，分期付款贷款，即计划在若干年内定期还款，是发薪日公司中增长最快的贷款领域。它发现，报告采取分期付款贷款的调查对象数量已从2016年的11%跃升至2020年的45%。

"人们正在失去工作，所以他们急需用钱，"博登说。

加拿大消费者金融协会对他们的贷款组合正在增长提出异议。

"加拿大人的贷款数量有显著和持续的下降，"CCFA在给CBC新闻的声明中说。

加拿大独立发薪日贷款协会的帕特里克-莫汉说，他也注意到了类似的趋势。

"我们仍然下降了35%到40%，"他说，指的是他看到的需求水平。"事情正在一点点恢复，但人们没有那么多的消费，他们不需要借款。"

'一座金矿'

新不伦瑞克的独立参议员Pierrette Ringuette提出了两项法案，要求修改《刑法》，将贷款人可合法收取的最高利率从60%降至20%加银行隔夜利率。由于休会和选举的要求，这两个法案都没有推进，但林格特表示，她打算再提出一个法案。

"对这些机构来说，加拿大就像一座金矿，因为我们目前的立法状况。"她说。

她说，美国一些州对发薪日放贷机构收取的利率设置了较低的上限，但它们仍然有利可图。

"如果他们能在美国各州服务，平均来说，你会有10％、12％或15％的上限利率，他们就能以20％的利率很好地服务加拿大人，"她说。

但Ringuette表示，法案通过参议院可能需要数年时间，然后更多时间让它们通过成为法律。她说，特鲁多政府可以更快地采取行动，甚至可能在预计4月即将出台的联邦预算案中宣布进行打击。

"可以在三个月内完成，而且必须在三个月内完成，"她说。"我希望每个人都能在预算中看到它。"

试图逃离债务陷阱

帕特里夏-爱德华兹说，她担心自己可能永远无法摆脱债务陷阱。她不得不寻找解决办法。例如，虽然在她的情况下这不是一个选择，但她甚至想过信用卡借款如何帮助解决她47%的利率问题。

"如果我能以19%的价格拿到一张1万美元的Visa卡，我会拿到Visa卡去把它们全部还清，"爱德华兹说，"这样我就只欠Visa卡19%的利息了。"

许多消费者抱怨信用卡利率太高，但与发薪日贷款机构对部分产品的收费相比，这些利率可能看起来很便宜。