如何判断你的房屋保险结算是否公平？

“我的理赔公平吗？” 如果你不得不在任何时候提出保险索赔，你可能会问自己(或你的朋友)这个迫切的问题。

 

事实上，您可能对家庭保险有很多疑问。 （“房屋保险多少钱？”房屋保险支付多少钱”和“平均房屋保险费用是多少？。）考虑到保险费正在上涨，保险公司和消费者都感到紧缩。加拿大气温升高导致的恶劣天气状况意味着我们更有可能看到暴风雪、冰雹、洪水、干旱、野火、极端高温事件，这些都可能损坏财产。事实上，在 2009 年至 2020 年期间，加拿大保险公司平均每年在与自然事件相关的损失上花费 20 亿美元。甚至公寓保险也因极端天气而上涨，公寓保险每年从 25% 增加到 240%。

 

因此，保险公司和消费者都在为保险支付更多的费用。如果您不得不使用它，您会想要确定你的结算是公平的，您一直在支付的额外资金并非白费。因此，当涉及到保险时，我们大多数人都可以使用一些公正的建议—— 一种简单的方法来评估我们是否为他们支付的费用（房屋保险）获得了价值（结算）。

 

重要的是要明白，保险结算不是意外之财。这不是一种赚钱的方式，也不是一种升级房屋的方式。索赔也不应用于支付与拥有财产有关的维修费用或替换维修费用。事实是：如果您拥有房屋、公寓或其他类型的住宅房地产，则该所有权的一部分包括支付其维护费用。这有时包括昂贵和意外的成本。

 

但是，如果您发现自己处于一个意想不到的昂贵的情况下——例如地下室里满是水，或者屋顶上被倒下的树砸出一个洞——那么提出索赔通常是一种方法。这就是我们支付房屋保险费用的回报，对吧？

 

判断保险理赔是否公平

一旦您提出索赔，并且理算师也完成了他们的尽职调查，您就应该查看拟议的保险和解方案——您的保险公司愿意支付的一笔钱来解决意外问题。要确定提议的和解是否公平，我们首先需要了解索赔的处理方式。举个例子：假期期间，一棵树倒在Pat家的屋顶上，她想知道她的保险公司（提供 14,000 加元的损失赔偿）开出的价格是否公平。

 

1. 保险理算师估计她屋顶的维修费用为 17,153.86 加元，包括统一销售税 。

2. 但是，保险单不包括税，因此您需要从成本中扣除 1,973.45 加元。这意味着 Pat 的最高索赔范围为 15,180.41 加元。

3. 但保险单只涵盖受损屋顶的“实际现金价值Actual Cash Value”（ACV）。 ACV 是保险公司用来描述所有商品随时间贬值这一事实的术语。对于 Pat 来说，这意味着她屋顶的年龄以及屋顶的典型预期寿命应该会影响她的结算金额。根据瓦片制造商的说法，在这种情况下，她的屋顶瓦片是五年前安装的，并且有 25 年的使用寿命保证。因此，她的屋顶贬值了 20%（根据年龄和预期寿命）。那么，ACV 为 12,144.33 加元（或比 15,180.41 加元的最高索赔范围减少 20%）。要知道，您可以购买更换成本保险，并获得全部价值，但要贵得多。可以问问你的保险经纪人。

4. 在 1,000 加元的免赔额下，这意味着 Pat 将获得 11,144.33 加元的索赔。 (尽管，有些保险公司实际上会放弃免赔额，如果这是你的第一次索赔，或者如果你有所谓的“消失免赔额disappearing deductible”。详情请咨询您的保险公司。)

 

 

关于何时提出索赔的基本提示

房屋保险索赔对您的保费有何影响？从本质上讲，您的房屋保险单是您的“摆脱债务”卡——只有当维修费用对你的财务造成灾难性的影响(或至少是困难)时才会使用，这意味着您需要谨慎明智地提出索赔。以下是决定何时提出索赔的方法：

 

如果免赔额大于维修费用，切勿提出索赔

最大的原因是你最终会增加你的家庭保险费率（因为你提出了索赔）你最终会支付修理费用，因为你首先需要支付免赔额。所以，如果你的免赔额是1000加元，修理费是3000加元，你的保险公司只会支付2000加元。

 

不要为家庭维护项目提交索赔

如果栅栏正在腐烂，并且您知道一场大风暴会将其吹倒，那就为家庭预算一个新的栅栏。这样做还有一个好处:保养得更好的房屋可以获得更好的保费。

 

确保您的索赔确实在承保范围内

并非所有东西都包含在基本的家庭保险单中，因此在提出任何索赔之前请先进行检查。作为房主，您可能认为被淹的地下室会被覆盖，但情况并非总是如此。传统的家庭保险单不承保水灾损失，除非是水管爆裂（冬天，确保打开暖气）或设备漏水。对于陆上水或下水道备用，您需要购买额外的保险 — 也就是所谓的附加险。

 

如果您的保险公司拒绝提供这种额外的保险，也不要太惊讶。例如，安大略省汉密尔顿的某些房主。在曼尼托巴省的某些地区将发现无法获得洪水保险，因为他们住在指定的“洪水区”。

 

在温莎及其周边地区，由于靠近水源，房主支付的房屋保险费率最高。现在回到那个索赔：如果您提出索赔并且您没有得到承保，您将看不到任何钱。更糟糕的是，您的索赔现已记录在案，这是用于评估您支付的保费。您提出的索赔越多，您的保费就越高。

 

不要重复索赔

请记住：您提出索赔的次数越多，您的保费就越高。也就是说，从统计数据来看，房主在 10 年内提交最多两次索赔的情况并不少见。但如果超过两个，警钟就会响起（即使他们正在提高您的费率）

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